5 Perbedaan Kartu Kredit Konvensional dengan Kartu Kredit Syariah?

Kartu Kredit

Purwakarta Online - Menurut Suryohadibroto dan Prakoso, kartu kredit adalah alat pembayaran sebagai pengganti uang tunai yang sewaktu-waktu dapat digunakan konsumen untuk ditukarkan dengan produk barang dan jasa yang diinginkannya pada tempat-tempat yang menerima kartu kredit (merchant) atau bisa digunakan konsumen untuk menguangkan kepada bank penerbit atau jaringannya (cash advance), dalam (Hermansyah 2011; Dhirima et al. 2019). 

Kartu Kredit merupakan salah satu alat pembayaran dengan menggunakan kartu (APMK). Kartu kredit menawarkan dua fungsi yang berbeda kepada konsumen yaitu sebagai alat pembayaran dan sumber kredit (Canner dan Luckett 1992) dalam (Abdelrahman 2011; Lestari et al. 2017). 

Sedangkan menurut Bank Indonesia (2020) bahwa kartu kredit adalah Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) yang dapat digunakan untuk melakukan pembayaran atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi, termasuk transaksi pembelanjaan dan/atau untuk melakukan penarikan tunai, dimana kewajiban pembayaran pemegang kartu dipenuhi terlebih dahulu oleh acquirer atau penerbit, dan pemegang kartu berkewajiban untuk melakukan pembayaran pada waktu yang disepakati baik dengan pelunasan secara sekaligus (charge card) ataupun dengan pembayaran secara angsuran. 

Kartu kredit dapat digolongkan menjadi dua yaitu kartu kredit konvensional dan kartu kredit syariah (Yusuf 2011; Dhirima et al. 2019). 

Persamaan antara kartu kredit konvensional dengan kartu kredit syariah adalah sebagai berikut:

1. Sebagai alat pembayaran, 
2. Memiliki biaya tahunan, biaya keterlambatan dan biaya lain seperti biaya materai, 
3. Pihak-pihak yang terkait dengan penerbitan dan penggunaan kartu sama, 
4. Prosedur transaksi dalam mekanisme pembayaran melibatkan tiga pihak yaitu bank penerbit (issuer bank), pemegang kartu (card holder) dan pedagang (merchant) (Zuhra 2017). 

Perbedaan kartu kredit konvensional dengan kartu kredit syariah yaitu: 

1. Skema perjanjian 

Skema perjanjian, kartu kredit syariah didukung oleh tiga jenis skema perjanjian yang menjadi dasar kesyariahannya yaitu: penjaminan atas transaksi dengan merchant, pinjaman dana atas fasilitas penarikan uang tunai dan sewa atas jasa sistem pembayaran dan pelayanan. 

Sedangkan pada sistem kartu kredit konvensional kredit diberikan atas akad pinjaman dan nasabah diharuskan mengembalikan pinjaman bersama bunga. Nantinya dari skema yang dipilih oleh nasabah, bank syariah penerbit kartu mengenakan biaya kepada pemegang kartu. 

2. Penerapan bunga 

Penerapan bunga, kartu kredit konvensional dikenakan bunga, sedangkan kartu kredit syariah tidak dikenakan bunga melainkan dengan ketentuan sebagai berikut: dikenakan iuran keanggotaan bulanan dan adanya batasan yang telah ditetapkan oleh MUI. 

3. Penerapan fee 

Penerapan fee, kartu kredit konvensional diterapkan sistem bunga, kartu kredit syariah diterapkan fee penarikan uang tunai. Penerbit kartu boleh menerima fee penarikan uang tunai (rusum sahb al-nuqûd) sebagai fee atas pelayanan dan penggunaan fasilitas yang besarnya tidak dikaitkan dengan jumlah penarikan. 

Untuk fasilitas transaksi dengan merchant, besarnya biaya didasarkan pada nilai transaksi sehingga bersifat fluktuatif. Meskipun komponen fee banyak, namun dari sisi nominal, fee yang dikenakan oleh kartu kredit syariah lebih rendah dibandingkan suku bunga yang dikenakan pada kartu kredit konvensional. 

4. Penerapan denda

Penerapan denda, untuk melatih nasabah lebih disiplin melunasi hutang yang terjadi sesuai dengan transaksi. Terdapat dua jenis denda yang akan dikenakan yaitu ta’widh, sebagai biaya penagihan bank per bulan dan 3% dari tagihan. 

Tetapi denda tersebut bukanlah bunga seperti pada kartu kredit konvensional, itu merupakan qardhul hasan yang akan disumbangkan ke BAZIS. Dari hasil denda tersebut bank tidak akan mengambil keuntungan karena akan disalurkan untuk kebutuhan sosial. 

5. Sistem tarik tunai ATM

Sistem tarik tunai ATM, kartu kredit konvensional ketika melakukan tarik tunai akan dikenakan biaya penarikan sebesar 4-10% dari total nominal yang ditarik. Kartu kredit syariah untuk penarikan tunai di ATM hanya dikenakan biaya penarikan. 

Biaya monthly fee untuk cash advance sama besarannya dengan biaya monthly fee untuk retail/belanja yaitu sama dengan 2,95% (Yusuf 2011; Astari 2016; Zuhra 2017). 

***

Kartu kredit selain digunakan sebagai alat pembayaran juga bermanfaat untuk pinjaman murah, untuk berbelanja online, dalam transaksi online dapat dibatalkan dengan mudah, pengeluaran tercatat, banyak potongan ketika berbelanja, traveling menjadi lebih murah, akomodasi lebih hemat, bisa dijadikan mata uang internasional, praktis dan aman, bisa digunakan untuk mengajukan kredit tanpa agunan (Tokopedia 2019). (*)

Sumber
Decky Hendarsyah. 2020. Analisis Perilaku Konsumen Dan Keamanan Kartu Kredit Perbankan. Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Syariah Bengkalis. JPS (Jurnal Perbankan Syariah) April 2020, Vol.1, No.1. http://ejournal.stiesyariahbengkalis.ac.id/index.php/jps/article/view/204, diakses pada tanggal 23 Januari 2022.